Возможность взять кредит существенно упрощает деятельность предпринимателей и существование физических лиц, чье финансовое состояние временно переживает кризисные моменты. Выгодность кредитов часто выступает темой дискуссий, некоторые высказываются однозначно против такого метода решения денежных затруднений. Другие, напротив, считают, что кредитование выгодно, а проявления экономического кризиса предоставляют заемщику дополнительные основания для того, чтобы взять в долг именно сейчас. Но и те, и другие согласятся, что кредитование – один из немногих источников, дающих возможность сверх основного дохода получить значительную денежную сумму наличными. Причем, источников законных и законодательно регулируемых. По крайней мере, если речь не идет об услугах частных лиц, по сути – ростовщиков, чья деятельность недостаточно прозрачна, чтобы говорить о каких-либо гарантиях.
Если банк отказал в кредите
Чаще всего для решения временных финансовых проблем обращаются за кредитом в банк. Но банки предъявляют заемщику целый ряд строгих требований. И несоответствие хотя бы одному из них, вероятнее всего, приведет к отказу. Дело могут поправить серьезные поручители, но они есть не у каждого. Однако даже в случае отказа остаются альтернативные решения. Если для того, чтобы решить задачу, достаточно взять кредит в рублях на сумму, примерно эквивалентную средней зарплате, то помочь могут микрофинансовые организации. Когда требуется более солидная сумма, ее можно занять на правах пайщика кредитного кооператива. В Москве такой кооператив не придется искать долго. КПК «Столичная сберегательная компания» предоставляет своим пайщикам займы в размере от 300 000 до 6 000 000 рублей. И процедура вынесения решения о предоставлении займа значительно проще, чем практикуется в банках.
Где строже требования?
На первый взгляд может показаться странным, что КПК предлагает возможность, фактически, взять кредит без справок, даже если он формально не кредит, а заем. Особенно, если учесть, что привлечение сбережений и выдача займов это единственный финансовый инструмент, которым оперирует кредитная кооперация. Откуда же такое пренебрежение к «факторам риска», которые банк счел достаточным основанием для отказа в кредитовании? Кооператив компенсирует риски завышенными процентными ставками или заинтересован в возврате средств меньше, чем другие финансовые учреждения? Вовсе нет. Для того чтобы разобраться в вопросе, необходимо взглянуть на него с другой стороны. Что, если не к пайщику КПК предъявляются заниженные требования, а банк предъявляет потенциальным заемщикам довольно (иногда – излишне) строгие?
Самая распространенная причина отказа
Любая финансовая деятельность, связанная со значительными денежными суммами, привлекает внимание различного рода личностей, склонных к авантюрам. Кредиты – не исключение. Но один из неприятных моментов такого внимания заключается в том, что сами инициаторы непрозрачных схем или махинаций редко фигурируют в числе пострадавших. А за сомнительную деятельность они предоставляют расплачиваться заемщику, который намеревался добросовестно придерживаться условий погашения, но был недостаточно внимателен к деловым партнерам. В итоге такой заемщик попадает в Черный Список, и навсегда лишается возможности получать денежные средства в кредит. Это, конечно, самый крайний, радикальный пример. Обычно причина отказа гораздо проще. Так, взять кредит без справки о доходах, практически невозможно.
Формальная и фактическая платежеспособность
Многие потенциальные заемщики сегодня оказались в таком положении, что документально подтвердить уровень фактических доходов для них затруднительно. Часто помимо основного места работы человек вынужден заниматься еще и другими проектами, прибыль от которых сложно заверить справкой с печатью бухгалтерии. В итоге фактическая способность погасить задолженность по кредиту у заемщика имеется. И для него, и для банка это был бы выгодный кредит. Но без справки о доходах дальнейшее обсуждение невозможно, человека ждет отказ. Кредитный кооператив, как раз в силу того, что сбережения и займы это единственный вид его деятельности, не может позволить себе такую роскошь, как отказ платежеспособному заемщику. Поэтому оценивается фактическое положение его дел, и кредит без справок и поручителей получить проще.
Бюрократические особенности кредитования
Справка о доходах это один пример из внушительного пакета документов, которые необходимы, чтобы взять кредит в банке. Общепринятая схема сама по себе содержит множество бюрократических формальностей и часто включает необходимость длительных походов по различным инстанциям в поисках требуемой печати или подписи. Но даже если все документы в порядке, а кредитная история абсолютно чиста, это не гарантия положительного решения. Причиной отказа в этом случае может стать как раз чистая кредитная история, отсутствие в КИ записей само по себе не является доказательством благонадежности. Ситуацию способен поправить поручитель, но он, как уже говорилось, есть не у каждого.
Займ в рублях без справок и поручителей
Схема, по которой решение о займе выносит кредитный кооператив, гораздо практичнее, более ориентирована на объективное финансовое положение пайщика. Взять кредит без справок, в прямом смысле слова, она не позволяет. Зато дает возможность взять заем с минимальным набором документов. Гарантией возврата и подтверждением благонадежности пайщика выступает залоговое имущество. Если речь идет о КПК «Сберком», то в залог принимается ценная жилая недвижимость в Москве и московской области. Сумма займа может достигать 50% от стоимости недвижимого объекта, причем реальной, рыночной стоимости в рублях.