Инфляция, и достаточно неопределенная экономическая ситуация вообще, заставляют большинство граждан сегодня задуматься о том, как защитить свои, уже заработанные и полученные, денежные средства. Чаще всего результатом раздумий на эту тему является передача денег на хранение банку, или депозитный вклад. Хранение в заветной жестяной коробке или других секретных местах уже никто не считает эффективным от обесценивания средством. Общее положение о том, что свободные деньги должны работать, разделяют все. Однако насколько эффективным вложением является именно депозит, а не другие возможные способы распоряжения? И какие преимущества депозит имеет перед просто сберегательным счетом?
Вклад и депозит – в чем отличие?
Для отечественных вкладчиков, старшее поколение которых не слишком свободно оперирует финансовой терминологией, необходимы некоторые пояснения. Депозит и вклад чаще всего употребляются, как синонимы. Но объектом депозита, объектом хранения, могут быть как денежные средства, так и драгоценные металлы или ценные бумаги. А вклад (в финансовом смысле) используется только в отношении денег. Депозитный вклад, это, следовательно, передача денег на хранение. Хотя и следует признать, что для большинства вкладчиков, даже в Москве – столице, подобная информация вряд ли имеет практическое значение. Чаще всего делаются рублевые вклады, депозиты под проценты в отечественной валюте. Средний налогоплательщик редко, и по вполне понятным причинам, распоряжается золотом или акциями.
Рубли, которые выгоднее золота
Строго говоря, приобрести ценные бумаги или золото в слитках может любой. Однако это не обязательно лучшее из возможных капиталовложений. Золото, как раз благодаря своей стабильности, может приносить доход только в долгосрочной перспективе. А налогообложение операций с металлом еще дальше отодвигает временные границы, после которых можно рассчитывать на прибыль. Акции требуют очень тонкого понимания всех нюансов рынка ценных бумаг и владения самой оперативной информацией в этой сфере. И даже в этом случае не исключается значительный риск для вложенных инвестиций. Высокие проценты по депозитам в рублях обеспечивают доход в самых приемлемых временных рамках, включают сравнительно невысокие риски и не требуют специального экономического образования. Для большинства вкладчиков в Москве такой депозитный вклад может быть, в известной степени, выгоднее золота.
Удобный, но лишь относительно прибыльный вклад
Вклады и депозиты под проценты, по готовым банковским программам и не требующие от вкладчика активного участия, действительно удобны и доступны для большинства граждан, так как принимаются в рублях. Но доход, который обеспечивает такое распоряжение свободными денежными средствами, по крайней мере, по состоянию на середину 2017 года, не слишком значителен. Компенсируя различные риски экономической ситуации, банки предлагают вкладчику почти символическую процентную ставку в пределах 7%. Это, вполне возможно, защитит рубли вкладчика от обесценивания. Но раньше мы уже сошлись на том, что деньги должны работать. В случае депозитного хранения в банковском учреждении, эффективность работы средств, осторожно выражаясь, невысока.
Компромисс между надежностью и прибыльностью не обязателен
Создается впечатление, что денежный вклад, теоретически, бывает надежным, удобным и прибыльным. Однако потенциальный вкладчик может выбрать способ распорядиться своими средствами, лишь вычеркнув один из этих пунктов. Надежное золото станет прибыльным через много лет. Доступные акции подразумевают значительную степень риска. А удобные и надежные депозитные вклады не слишком прибыльны. Однако возможность соблюдения всех трех критериев существует. Если банковские депозиты обеспечивают лишь относительно высокие проценты по вкладам (4-7% на середину 2017 года), то годовые по сбережениям пайщиков КПК достигают 14% и более. Стать пайщиком это быстро и несложно, а надежность сбережений не ниже, чем на банковских депозитах.
Кооперация под контролем Центрального банка
Кредитный потребительский кооператив объединяет граждан или юридических лиц (либо граждан и юридических лиц) с целью взаимовыгодного кредитования. Такая цель сама по себе обеспечивает высокие проценты по вкладам на сбережение, и приемлемые по займам. Но экономическая целесообразность это только базовая регуляция. Работа КПК осуществляется в соответствии с целым рядом законодательных актов, и контролируется Центральным банком. Отдельные кооперативы в свою очередь объединяются (это требование законодательства) в саморегулируемые организации СРО. Это гарантирует прозрачность деятельности и позволяет вести практику страхования средств пайщиков.
«Столичная сберегательная компания» и ее сберегательные программы
Москвичи могут ознакомиться с конкретными возможностями КПК на примере «Столичной сберегательной компании». Ее сберегательные программы предлагают удобные условия хранения денежных средств. К таким условиям можно отнести ежемесячную выплату процентов, если это предпочтительнее для пайщика, возможность снятия части средств до срока, возможность регулярного пополнения небольшими суммами и многие другие. А процентная ставка, начисляемая на сбережения, достигает 17%, что на середину 2017 года гораздо выше, чем в аналогичных предложениях от банков и других коммерческих структур.